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Aval del ICO del 20% para comprar casa en toda España: cómo funciona
15 May 23El Gobierno ha anunciado una nueva medida para ayudar a los jóvenes y familias en España a comprar vivienda avalando el 20% de la hipoteca y permitiendo conseguir hasta el 100% de la hipoteca que se ha aprobado el 9 de mayo de 2023 en el Congreso de Ministros, la cual se llamará Línea Mitma-ICO. De esta manera, los jóvenes podrían financiar la “entrada” de la vivienda en conjunto con la hipoteca y pagar los impuestos de la compraventa, los cuales cuestan alrededor del 10% del precio de la vivienda. Esta medida es similar a la que Comunidades Autónomas como Madrid, Murcia o Baleares ya habían aprobado para sus ciudadanos. El objetivo es facilitar la compra de aproximadamente 50.000 viviendas.
¿Cómo funciona el aval del 20% para comprar casa del Gobierno?
La Línea Mitma-ICO consiste en que el Gobierno se postula como avalista de las hipotecas sobre la parte que el banco no financia hasta un 20% a través de una línea de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO). No se trata de una subvención, si no de avalar una parte de la hipoteca, es decir, podremos conseguir hasta un 20% más de hipoteca gracias al aval que ofrecerá el Gobierno, por lo que podríamos pedir una hipoteca del 100% y devolveríamos ese 100% de la hipoteca, incluyendo el 20% avalado.
Los bancos conceden (generalmente) hasta el 80% del precio de una vivienda y los compradores deben aportar un 20% de sus ahorros para la compra. Con este aval de hasta el 20%, el banco nos podría prestar hasta el 100% del precio de la vivienda y el comprador tendría que aportar de sus ahorros entre un 10% o un 12% para los impuestos.
Los bancos conceden (generalmente) hasta el 80% del precio de una vivienda y los compradores deben aportar un 20% de sus ahorros para la compra. Con este aval de hasta el 20%, el banco nos podría prestar hasta el 100% del precio de la vivienda y el comprador tendría que aportar de sus ahorros entre un 10% o un 12% para los impuestos.
Ejemplo de cómo funcionará el aval para comprar casa
Imaginemos que queremos comprar una casa de 100.000 euros. Si el banco nos presta el 80%, sin el aval nosotros tendríamos que aportar 20.000 euros para la entrada.
Con el aval del 20% que aportará el Gobierno, el banco nos prestaría el 100% del precio de la vivienda (el 80% general más el 20% avalado por el Gobierno). Así, nos financiará los 100.000 euros.
Pasaríamos de tener que aportar una entrada de 20.000 euros más el 10%-12%para gastos asociados (unos 10.000 o 12.000 euros más) a tener que ahorrar para los impuestos y gastos de la compraventa (el 10%-12% del precio de la vivienda).
¿Qué requisitos hay que cumplir para conseguir el aval para la compra?
A falta de que se apruebe la medida el martes 9 de mayo en el Consejo de Ministros, estas serán las condiciones para poder acceder a la ayuda del aval del Gobierno que se han dado a conocer:
Ser menor de 35 años (inclusive) en el momento de la compra
O ser una familia con menores su cargo (sin límite de edad)
Tener unos ingresos de menos de 37.800 euros anuales por persona
Hasta 75.600 euros si son dos compradores juntos
Los ingresos de las familias podrán ser un 0,3% más del IPREM por hijo (2.520€ brutos anuales) = 78.120€ brutos anuales por 1 hijo
Las ingresos familias monoparentales podrán ser un 70% más del IPREM (5.580€ brutos anuales) = 43.680€ brutos anuales por 1 hijo
Vivir en España y contar con DNI o NIE
Tener unos ingresos y un perfil financiero apto para solicitar una hipoteca
Que la vivienda no exceda el precio máximo especificado en cada ayuda, la cual será determinada por cada Comunidad Autónoma.
Que sea la primera vivienda que se compra y que se utilice para vivienda habitual
¿Cuándo se podrá comenzar a pedir la ayuda del Gobierno del 20%?
Por ahora no se ha hecho público a partir de cuándo se podrá solicitar este aval para los jóvenes y familias. El martes 9 de mayo se ha aprobado en el Consejo de Ministros y se pondrá en marcha cuando el Gobierno formalice el convenio con el ICO para la línea de avales y se podrán solicitar hasta el 31 de diciembre de 2025.
¿Dónde se podrá solicitar la Línea Mitma-ICO?
Los créditos y avales del Instituto de Crédito Nacional se podrán solicitar en cualquiera de las entidades bancarias adheridas y que colaboran con el ICO. Por lo que es previsible que podamos solicitar este aval directamente en nuestro banco si este colabora con el ICO siguiendo la misma dinámica que las comunidades autónomas que cuentan con una ayuda similar.
¿Qué coste tendrá el aval del ICO para comprar casa?
El aval del ICO no tendrá un coste adicional, es decir, no tendremos que pagar al Gobierno ni al ICO por el echo de avalarnos. Pero debemos tener en cuenta que sí pagaremos intereses sobre el dinero prestado por el banco en la hipoteca, incluyendo ese 20% avalado por el Gobierno.
¿Y si hay dos personas comprando la casa y una de ellas no cumple los requisitos?
En este caso no podrán acogerse al aval ICO del 20%, ya que los dos titulares deben cumplir con las condiciones (ingresos, edad, residencia…) para poder acceder a esta ayuda. La única manera de que pudiese acogerse es que solamente la persona que sí cumple con los requisitos lo haga sola, es decir, es quien firme la hipoteca y la compraventa sin la otra parte.
¿Qué tipos de viviendas se podrán comprar con este aval del Gobierno?
Tendremos que esperar a que se apruebe la medida para conocer en detalle qué tipos de viviendas se podrán comprar como el precio máximo. Sin embargo, de acuerdo con los requisitos de ayudas similares de otras CC.AA., se podrá comprar cualquier tipo de vivienda (nueva o de segunda mano), de protección oficial o libre. Aunque todas las comunidades autónomas sí que han puesto un precio máximo de la vivienda que se podrá comprar con este aval.
¿Cuál es el precio máximo de las viviendas que entran en el aval?
El Gobierno ha indicado que sí habrá un precio máximo de viviendas que podrán ser avaladas por el ICO, sin embargo ha indicado que, para adaptar la ayuda a la situación de vivienda de cada territorio, serán las Comunidades Autónomas las que determinen este importe máximo, las cuales todavía no han indicado este máximo.
Por ejemplo, en la ayuda que ofrece Madrid a través de «Mi Primera Vivienda», este importe máximo es de 390.000 euros, en Baleares es de 270.000 euros y en Murcia el límite es de 175.000 euros.
¿Quiénes podrán solicitar la ayuda del Gobierno del 20%?
Por ahora el Gobierno ha indicado que podrán solicitar la ayuda los jóvenes de hasta 35 años que tengan unos ingresos de hasta 37.800 euros anuales, o hasta 75.600 euros en conjunto si son dos compradores.
Además, también se ha indicado que las familias con menores a su cargo con unos ingresos similares sin una edad máxima, aunque se ha comentado que los ingresos máximos podrían ser mayores según la cantidad de hijos por cada familia.
¿Se deben tener unos ingresos mínimos o máximos?
El Gobierno ha indicado que podrán acceder a la ayuda los jóvenes que tengan unos ingresos de hasta 37.800 euros anuales (3.150 euros brutos mensuales a 12 pagas o 2.700 euros brutos al mes en 14 pagas). Este límite es por persona, por lo que si compramos la vivienda con otra persona, el límite será en conjunto 75.600 euros.
Además, las familias con menores a su cargo podrían ver este límite aumentado según los hijos que tenga. Los ingresos de las familias podrán ser un 0,3% más del IPREM por hijo, es decir, 2.520€ brutos anuales más por cada hijo. En el caso de las familias monoparentales sus ingresos podrán ser un 70% más del IPREM, es decir, 5.580€ brutos anuales más por cada hijo.
¿Qué documentos se deberán presentar para conseguir el aval del Gobierno para comprar casa?
Los trámites a presentar todavía no han sido publicados, aunque es probable que sean similares a los que otras comunidades autónomas solicitan para una ayuda similar:
DNI o NIE que indique que somos menores de 35 años
Libro de familia que certifique que tenemos menores a nuestro cargo
Certificado del Catastro que confirme que no tenemos ninguna vivienda en propiedad
Declaración jurada de que utilizaremos la vivienda como residencia habitual
Además el banco donde solicitemos la hipoteca pedirá la documentación necesaria para comprobar que contamos con un perfil apto para contratar la financiación:
Últimas tres nóminas
Contrato de trabajo
Contrato de arras
Declaración del IRPF del último año
Vida laboral actualizada
¿Cuál es la cantidad máxima que avalará el ICO?
El Instituto de Crédito Oficial ha indicado que «la hipoteca avalada no podrá superar el 100% del menor valor entre el de tasación y el precio de compra de la vivienda», es decir, avalará el 20% del precio de la vivienda que sea más bajo: el precio de compraventa o el valor de tasación.
Si el precio de compraventa es el más bajo: en este caso el ICO avalará el 20% del coste de la venta, lo que nos permitirá obtener el 100% de la hipoteca para comprar.
Si el precio de tasación es el más bajo: en este caso el ICO avalará el 20% del valor de tasación. Como el precio de la compra será más alto, deberemos contar con unos ahorros para la entrada, ya que el aval no cubrirá el 100% del precio de la vivienda.
Además, dependerá del precio máximo de la vivienda que cada Comunidad Autónoma indique y la vivienda a comprar no podrá ser superior a ese precio.
¿Se deberá devolver la cantidad avalada por el Gobierno?
Sí. Esta ayuda se trata de un aval, por lo que el Gobierno no nos prestaría dinero, si no que se presenta como garante de una parte de la hipoteca (hasta 20%) para que podamos obtener una cantidad mayor y evitar pagar el 20% de entrada que normalmente se pide (ya que los bancos solo conceden hasta el 80% del precio de la vivienda). De esta manera solicitaríamos una hipoteca por el 100% del precio de la vivienda y deberemos devolver todo el dinero solicitado en la hipoteca.
¿Qué pasa si hay un impago en la hipoteca con el aval del Gobierno?
Para poder solicitar esta ayuda es necesario cumplir con los requisitos del banco para acceder a la hipoteca, pero si por cualquier motivo hubiese un impago en la hipoteca, hay varios procedimientos.
Si el impago es sobre el 20% avalado por el Gobierno. Si el impago se produce cuando estamos pagando el primer 20% avalado por el Gobierno, será este quien pague al banco en calidad de avalista. Sin embargo, de acuerdo con las investigaciones de Fotocasa, acogiéndonos al artículo 1838 del Código Civil, el avalista tiene derecho a reclamar la deuda pagada al hipotecado más los intereses legales.
Si el impago es después de reembolsar la parte avalada por el Gobierno. En este caso la responsabilidad de devolver el dinero recaerá sobre los titulares de la hipoteca (o del avalista si el banco hubiese pedido un aval adicional sobre el 80% de la hipoteca).
En cualquiera de los dos casos lo mejor es acudir al banco para renegociar una cuota más baja o acogernos a su Código de Buenas Prácticas Bancarias.
**Fuente: Fotocasa
**Fuente: Fotocasa
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